Inclusión financiera por primera vez: el 19% de las personas naturales lo hizo a través de microcréditos

Según el Reporte de Inclusión Financiera 2022 de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y Banca de las Oportunidades, el 19% de las personas naturales que accedió al crédito por primera vez en ese año lo hizo a través de microcréditos, lo que evidencia el impacto de esta modalidad crediticia como herramienta para el acceso al financiamiento productivo. 

Programas de microcrédito en Colombia

Colombia, al igual que otros países en desarrollo, ha implementado programas de microcrédito para fomentar el emprendimiento y reducir la pobreza. Estos programas permiten a los individuos y pequeños negocios acceder a financiamiento, ya que las entidades financieras emplean diferentes tecnologías de análisis y fuentes de información alternativas que permiten identificar mejor el perfil crediticio del deudor.

La base de estos programas es que, conforme los deudores se consolidan y crecen financieramente, se espera una transición gradual hacia condiciones crediticias más favorables. 

Este proceso podría implicar extensiones en los plazos crediticios que otorgan mayor flexibilidad en la gestión de la deuda, acompañadas de tasas de interés más beneficiosas. 

Adicionalmente, en la medida en que las unidades productivas se fortalecen, se amplía la gama de productos financieros disponibles, ofreciendo variedad en las líneas de crédito.

Por lo anterior, resulta de interés evaluar cómo ha sido la evolución de las relaciones financieras en términos de acceso a recursos adicionales, diversificación de productos, variaciones en tasas de interés y extensiones de plazos, entre otros aspectos, para los deudores que tuvieron en el microcrédito la primera financiación formal. A continuación, se muestra la evolución de los deudores para el período 2003 a 2023.

¿Qué dicen los datos?

Para el ejercicio se analizaron más de cuatro millones de deudores que entre 2003 y 2023 accedieron a crédito formal por primera vez a través del microcrédito con las entidades vigiladas por la SFC. 

De estos, el 73.7% siguió accediendo a créditos posteriores así: el 49,1% volvió a acceder a créditos productivos bajo las modalidades de microcrédito o comercial, un 23.6% accedió a créditos de consumo en diferentes productos, principalmente por medio de tarjeta de crédito, mientras que el 1% (41.323) de estos deudores accedió a un crédito de vivienda.

Aquellos deudores que tuvieron una transición a un crédito comercial experimentaron mejoras en sus condiciones crediticias, principalmente en lo relacionado con los plazos y las tasas de interés.

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Los plazos promedio se extendieron de 2 a 4.5 años (comparando el primer microcrédito versus el comercial), este alargamiento de los plazos puede ser indicativo del aprendizaje del mercado sobre la capacidad de pago de los deudores. 

Adicionalmente, las mejoras mencionadas fueron acompañadas con tasas de interés más favorables, ya que el spread promedio frente a la tasa de política monetaria fue de 12.9%, en comparación con el 21.5% observado en el primer microcrédito.

En el crédito comercial el monto promedio de financiamiento es mayor, pasando de 6.1 millones en el microcrédito a 14.5 millones en el crédito comercial, en términos reales este aumento representa en promedio el 94%. Un aspecto relevante es que en el 60% de los casos en que se mejoraron las condiciones, el crédito comercial fue otorgado por una entidad diferente a la del primer microcrédito, lo que sugiere el interés de las entidades por hacerse a clientes que demuestran su capacidad de pago en otras entidades financieras.

Un aspecto crucial que revelan los datos es que el 39.8% de los clientes que accedió posteriormente a créditos comerciales necesitó algún tipo de garantías, mientras que en su microcrédito original esa necesidad ascendió al 57.9%.

Para 1.38 millones de deudores que se quedaron exclusivamente con microcréditos, se observó una reducción del spread en 190 puntos básicos en promedio, acompañada por la extensión en el plazo de 4.8 meses, lo cual no pareciera ser una mejora significativa en las condiciones respecto a sus pares que accedieron a crédito comercial.

Microcréditos, nueva modalidad de financiamiento

A lo largo de los últimos 20 años se ha observado que el 73% de los beneficiarios de microcréditos ha logrado obtener nuevo financiamiento en modalidades como el crédito comercial y el crédito de consumo. 

Esta transición ha llevado a mejoras en diversos aspectos, como tasas de interés más favorables, plazos de pago más extendidos, montos más elevados y una disminución en la necesidad de garantías para obtener préstamos.

Los datos respaldan la idea de que el microcrédito no solo actúa como una herramienta para acceder al financiamiento inicial, sino que también sientan las bases para el crecimiento financiero a largo plazo. 

En este contexto, cobra importancia el Decreto 455 de 2023, que creó nuevas modalidades de microcrédito productivo en el país con el objetivo específico de brindar apoyo financiero a microempresas, fortaleciendo sus capacidades productivas y generando oportunidades de empleo.

Finalmente, los datos revelan que el 34% de los deudores bancarizados con microcrédito y que se quedaron en dicha modalidad, no ha visto mejoras significativas en sus condiciones de tasas de interés y plazo de las obligaciones. 

En ese sentido es fundamental que las entidades financieras capitalicen la información ya revelada por el cliente a lo largo de su historial crediticio y, de esta manera, se puedan ofrecer condiciones diferenciales frente a los clientes que acceden por primera vez al crédito productivo.

*Reporte elaborado por: Yesenia Villanueva y Andrés Eduardo Jiménez,
funcionarios de la Delegatura para Riesgo de Crédito y Contraparte de la Superintendencia Financiera de Colombia – SFC.

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